您的当前位置：急慢性胃炎 > 患病影响 > 影响投保的那些小病小痛
影响投保的那些小病小痛
健康意识并非与生俱来，大多数人都是在尝试过疾病的痛苦之后，才会对失去健康产生恐慌。生活中许多小病小痛，也因此容易被忽略，在投保的时候，才发现，原来那些并不被重视的“小病”，也有可能是你投保路上的拦路虎。
话不多说，我们进入今天的话题：来聊聊生活中不重视，却影响买保险的“小病”。
一、痛风
1.是什么
痛风，属于嘌呤代谢性疾病，是高尿酸血症的俗称，一般就是血液中尿酸含量高，嘌呤代谢异常，就会进而引发各种症状，尿酸结晶会在关节位沉积，引发常见的关节疼痛，严重的还会引起痛风性关节炎、痛风性肾结石等等。
痛风的形成并不复杂，主要和身体中嘌呤代谢异常有关，所以高嘌呤饮食、饮酒就是痛风的最主要元凶，因此生活中爱好火锅、海鲜、啤酒的朋友们，胡吃海塞的饮食习惯，受伤的可能不只是胃，还有你的关节，甚至是肾。精算君确实见过一个22岁的年轻人，因为常年火锅配啤酒，医院的。
·可能影响的险种：医疗险、重疾险
·可能出现的核保结果：部分除外、拒保
2.核保政策
医疗险——部分医疗险产品会根据痛风成因是否明确（排除真性红细胞增多、淋巴瘤、白血病、使用利尿剂这些情况），是否已经出现关节炎、关节变形，甚至痛风性肾病等严重情况，最后会根据发作频率是否≤1次，是否定期复诊，超过一年未复发，而给出结果。
病因和病症都未达到上述严重情况，并且发作频率和现状都达以上标准的，可以正常投保。发作频率高或正在发病的，部分除外。其他情况，则会拒保。
重疾险——普通类型的痛风，只是初期关节疼痛一般投保重疾险不会有大的问题，只对痛风晚期出现的严重肾脏问题进行了限制。
部分产品会要求合并血糖无异常，肾功能和肾脏B超完全正常，即可正常投保，如果只是肾功能或肾B超暂时出现一些异常，可能会被延期，其他则将拒保。
二、贫血
贫血也是生活中，我们常常会轻视的问题。人们的印象里，基本等同于营养不良，感觉几餐饭和几颗保健品就能解决的问题，但殊不知，这看起来无关痛痒的症状，还可能会影响到你的投保。
1.是什么
贫血主要指人体外周血红蛋白浓度低于正常值的一种症状，外在表现一般是面部、口唇、指甲颜色苍白。可以通过检查血常规确认，一般贫血为成年男性血红蛋白g/L，成年女性血红蛋白g/L。
贫血的问题并非保险公司小题大做，而是由于贫血是种症状，它既可能是营养不良的小问题，也可能是某些重疾的先兆，比如再生障碍性贫血、白血病。所以在投保时对此十分谨慎。
*配图：同方全球康健一生重疾险
·可能影响的险种：寿险、重疾险、医疗险
·可能出现的核保结果：拒保、延期投保、加费
2.核保政策
寿险——轻度贫血一般不会有太大影响，部分产品只会拒保再生障碍性贫血，明确确诊为外伤性贫血或营养不良的，部分产品也可以投保，但有些产品会直接拒保所有类型的贫血。如果心怡的产品，对轻度贫血线上核保都不能通过，可以尝试是否有预约投保或线下投保的服务。
*配图：瑞泰瑞和定期寿险
重疾险——重疾险对贫血也会比较严谨，毕竟能引起贫血的严重性疾病，基本都在重疾险的理赔范围内，部分产品会拒保全部类型贫血；也有部分产品较人性化，如果是缺铁性贫血或者失血导致的贫血，痊愈半年以上，即可正常投保，如果不满半年，只需要证明是轻度贫血，或血红蛋白（也称血色素）在9g/L以上，也可以正常投保。
医疗险——多数直接拒保，但部分提供线上核保的产品，要求也比较严格，需要不属于正在检查治疗，发病原因不属于白血病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤等重病，且为轻度贫血，贫血程度稳定超过6个月，才能正常投保。其他情况直接拒保，不存在部分除外。
举个地中海贫血的例子，以香港友邦AIA为例子
三、抑郁症
1.是什么
抑郁症是一类以抑郁心境为主要特点的精神障碍疾患，表现为长时间的持续抑郁情绪，并且这种情绪明显超过必要的限度，容易出现失眠，食欲锐减，或者间歇性暴饮暴食，还会造成患者躯体功能失调等症状。
对于投保来讲，保险公司并不“欢迎”抑郁症患者，是出于抑郁症患者本身风险过高的原因。
抑郁症出现的诱因复杂，难以控制。长时间抑郁，影响的已经原不止心理健康和精神状况，还会容易影响正常身体机能，比如已经生病，而不能正常感知，无意识求医，即可能严重影响健康。
最关键的一点在于，抑郁症这种精神类疾患，医院无法开具痊愈证明，只能通过测试进行判断，即使投保人声称痊愈，保险公司还是很难衡量实际风险性。
*配图：弘康大白定寿
·影响险种：寿险、重疾险、医疗险
·可能出现的核保结果：拒保、部分除外、加费
2.核保政策
抑郁症的投保情况不是很乐观，基本绝大多数寿险、重疾险、医疗险都直接拒保。但如果病情不严重，恢复情况良好，可以尝试联系线下投保，市面上还是会有不多几家保险公司，支持抑郁症的核保。
部分保险公司要求出示完整的门诊就医记录、测评问卷，根据发病频率、末次发病的时间，是否有过自杀、药物滥用历史等等，进行综合考量，是否可以投保。
注意：
虽然大多数产品对抑郁症作出了明确拒保的规定，但是也有某些产品，健康告知并未列出“抑郁症”，需要注意留心是否有其他兜底的条款，比如“是否有其他疾病需要长期服药控制或手术治疗”。医院治疗病史，即使未明确提及，也应告知。
在抑郁症或者焦虑症的核保上，香港的保险公司比如友邦核保条款就较为宽松
四、月经不调
这一部分是主要针对女性用户的，月经失调算是比较常见的女性症状，但相信大多数人都不会想到，这看似只是身体闹情绪的小症状，竟然会造成投保的阻碍。
1.是什么
月经不调，是指女性正常的生理周期出现异常，月经规律发生了变化，包括间隔时间、出血量、持续时间，以及伴有其他症状的异常现象。
月经不调不是一种病，是一种表现出来的症状，过量运动、精神压力过大都有可能导致这种情况的出现，比较严重的是由于某些原发疾病导致的。比如子宫肌瘤、宫腔粘连、多囊卵巢综合症等。这也正是某些医疗险会对月经不调区别对待的原因。
*配图：平安e生保医疗险
·可能影响的险种：医疗险
·可能出现的核保结果：部分除外、拒保
2.核保政策
对月经失调作出询问的部分医疗险产品会要求，医院进行检查，发病原因不属于多囊卵巢综合症，卵巢肿瘤，脑垂体或肾上腺疾病等，并未被医生建议住院治疗，则可以顺利投保，其他情况下可能会被部分除外，严重者可能会被拒保。
多囊性卵巢症：
簡介:一組複雜的症候群，包括經期不正常、不孕、多毛症、肥胖。過剩的男性賀爾蒙及胰島素耐受(拮抗),通常具有多囊性卵巢。
徵狀:月經不規則;肥胖;不孕
五、胃病
再强调一下。胃病，正是属于大家平时毫不在意的小病，但殊不知，投保的时候，还是会被“刁难”。
1.是什么
胃病只是一个统称，大概包括常见的急慢性胃炎、胃溃疡、胃癌等等，还有一些其他关于胃部不适的症状，比如胃痛、胃胀、反酸、怄气等等。
胃病的出现，离不开我们日常不健康的饮食习惯，尤其现代人忙于工作时，三餐不定时，饮食结构不当，很容易出现胃部问题。而一旦确认患有胃病，根据医生反映，此时已经不能靠“养胃”来解决，需要有针对性的治疗，否则即使普通的胃炎也可能恶化为胃溃疡，进而有癌病的风险。
在实践中，健康告知有些并不会明确列出胃病的病种，只会统一兜底询问：“是否有任何影响肠或消化系统的情形”、“是否曾经患有或被告知患有其他消化系统疾病”，严格意义上来讲即使最普通的胃炎，也属于上述的情形，所以也很难幸免。
*配图：易安慧择住院险
·可能影响的险种：医疗险、重疾险
·可能出现的核保结果：拒保、部分除外
2.核保政策
医疗险
——如果仅是单纯胃炎，不属于慢性萎缩胃炎，没有出血、穿孔等症状则可以通过核保，最坏的情况，出现穿孔、出血或被诊断为胃癌，直接拒保。
——如果是胃炎伴有胃溃疡，或者直接出现胃溃疡，会相对复杂一点，需要做手术，之后确诊为良性，并且2年未复发，不需要服药，才能通过核保；如果没做手术，要确认没有并发症或者医生没有建议手术，2年以上没发病，才可以正常投保。如果出现医生建议手术，未手术或者出现并发症的，可能直接拒保。
重疾险——慢性萎缩胃炎、多发性胃溃疡拒保，如果未经检查证实性质的胃溃疡，也有可能遭到拒保。除此之外，其他普通的胃炎，对投保重疾险的影响较小。
六-胰腺炎
前段时间两个客户，一个有慢性胃炎病史，投保重疾标准体；一个有胰腺炎病史，被拒保了。
胰腺炎真有这么凶险，投保会被拒保？
胰腺炎的基础知识
胰腺炎临床上分为急性胰腺炎和慢性胰腺炎。
详见下表：
急性胰腺炎
慢性胰腺炎
定义
多种病因导致胰腺组织自身消化所致的胰腺水肿、出血及坏死等炎性损伤。
各种原因导致的胰腺局部、节段性或弥漫性的慢性进展性炎症，导致胰腺组织和胰腺功能的不可逆损害。
病因
1、胆石症、胆道感染；2、酒精；3、手术与创伤……
1、饮酒；2、胆囊结石、胆囊炎、胆管结石；3、自身免疫性胰腺炎……
症状
急性上腹痛及血淀粉酶、脂肪酶升高为特点。
可分为轻症急性胰腺炎、重症急性胰腺炎、中度重症急性胰腺炎。
反复发作性或持续性腹痛、腹泻或脂肪泻、消瘦、黄疸、腹部包块和糖尿病。
预后
轻症1周可康复，不留后遗症；重症患者死亡率约15%，幸存者多有后遗症；经常复发的急性胰腺炎可演变为慢性胰腺炎。
积极治疗可缓解症状，但不易根治。晚期患者多死于并发症。
凶险吧，是可能会死人的呀！此前公司就理赔过一个重症胰腺炎身故的客户。
胰腺炎的核保处理
胰腺炎病史投保需要提供既往的病历资料、复查报告等。根据具体的类型、治疗情况等核保会予以综合评估。
一般急性胰腺炎病史，现已康复者，会根据末次发作距今的时间来评估，时间越短加费越高，时间越长加费越低，一般超过2-3年以上寿险、重疾可标准体；投保住院医疗除外责任。
对于慢性胰腺炎，如果是饮酒导致的，寿险、重疾拒保，如果还存在一些糖尿病等一些其他并发症拒保；其余均正常者加费承保寿险、重疾，加费额度是相当高的，有些公司可能会直接拒保；住院医疗险通常拒保。
同样是消化系统炎症，差距的确是这么大！胰腺炎病史是有可能拒保的！
七，乙肝
知识回顾
乙肝病毒侵犯了人体肝细胞，人体反抗，将乙肝病毒清除出去。一般6个月以内将病毒清除，这属于乙型肝炎的急性期，一般人体无症状。所以很多时候，有些人没有注射过疫苗，但查乙肝五项会发现有抗体了，那就说明曾感染乙肝病毒，但病毒已被清除了。
当乙肝病毒侵袭肝细胞，机体不能将病毒清除，但同时乙肝病毒在体内也不活跃，e抗原阴性，无其他异常的，也就是所谓的健康携带者，被称为非活动性HBsAg携带者。
当乙肝病毒开始活跃，进行复制，e抗原阳性时，但肝功能还正常时，这种被称为慢性HBV携带者。
当乙肝病毒在体内活跃，同时启动体内免疫应答和病毒斗争，肝功能异常，也就是所谓的乙型肝炎。乙型肝炎e抗原可以是阴性也可以是阳性。
核保处理思路
结合昨日学习的知识，当客户告知乙肝或者投保客户提供体检报告乙肝表面抗原阳性时，核保员一般会进一步搜集或要求提供以下资料：
乙肝五项检查结果：以便明确乙肝病毒感染情况，尤其是了解e抗原（乙肝五项中的第三项）的情况，如果有HBVDNA检查结果更好。
肝功能检查结果：以便了解是否存在肝炎表现。
腹部超声检查结果：了解肝脏和脾脏的大小和形态、肝内重要血管情况及肝内有无占位性病变、是否存在肝硬化的表现等。
AFP检查结果：肿瘤标志物之一，同肝癌的关联性强。非必须，一般对年龄大，病程较长者加查。
其他被保险人能够提供的病史资料、CT、肝组织活检等资料。
在有了以上的资料信息后，核保员将出具核保结论了：
一般情况下，乙肝表面抗原阳性、e抗原阴性、肝功能正常者，寿险可标准体或加费、重疾加费。如果肝功能异常者，加费会高一些。
一般情况下，乙肝表面抗原阳性、e抗原阳性、肝功能正常者，寿险加费、重疾加费。如果肝功能异常者，加费会高很多或者拒保。
其实在核保时，不是说乙肝小三阳，大三阳，这样来评点，实际是盯住e抗原阴性还是阳性。
当然如果还有B超的异常、AFP等的异常时，就会复杂一些。
看就是这么简单，不复杂吧。
而且很多公司推出的一些重疾，e抗原阴性，我们常说的乙肝小三阳是可以标准体承保的呦。
保乎·小结
1.以上不易受到大家重视的“小病”，许多是后天不健康的饮食、生活习惯造成的，是可以治愈的。
2.部分小病只是为一种身体状况异常的症状，可大可小，比如贫血、月经不调，应引起大家更多重视，定时体检，及早确定病因，及早治疗，免得影响后期投保，严重者可能会耽误重疾的诊治。
3.如果是短期内，身体出现痛风、轻度贫血、月经不调等症状，可以治疗恢复之后，再进行投保。
