关于购买重疾险的一些思考

迈进三十岁门槛，开始认真规划购买保险。保险不是做医美，无效或未达到预期效果，也仅仅只是损失一笔钱，还能换个坑继续尝试；保险也不是基金定投，虽然也是定期往里面丢一笔钱，但是有亏损再等等可能没多久就柳暗花明了。重疾险可谓“四大金刚”里面的重头戏，花费高、限制多、赔付难……加上保险行业多年的“坏名声”，不可谓从规划到实施处处是坑，而且这个坑一旦跳进去，就没有后悔的余地了，所以一定要谨慎谨慎再谨慎。

在规划重疾险的时候我下了不少功夫，虽难以真正摸透这个行业，但也能为像我开始一样无从下手的保险小白提供一些参考，少踩一些坑。

一、我做过哪些功课在我初起购买保险产品之意时，也只能在百度搜索敲下“保险”二字，然后弹出五花八门的公司和产品广告令人头晕目眩、眼花缭乱，一瞬间我就放弃了。此时正好看到以前参加过的读书会举办保险专场活动，火速阅读完槽叔《你的第一本保险指南》，阅读过程中就一些有用信息做了简单摘录。然后参加了读书会，听业内专业人士进行了相关知识点的解读，现场许多购买过保险或从事保险工作的朋友也就许多个性及共性问题进行了探讨。我这才对保险的基本框架有了大致认识。我自己的基本现状：三十岁，未婚，无重大疾病，上次体检有甲状腺结节及乳腺结节，均有淋巴结。与我而言，最恐惧的不是养老养家压力，而是大病突来无钱医治。是，大多数人有医保，但在报销之前，治疗费用需自行支付，现在手头那点钱，能在医院撑几天呢？况且医保还有很多不予报销的部分。所以目前最紧急的是配备重疾险及医疗险，一是考虑越年轻健康保费越低，拉长保障期限及分期期数，每月分摊压力更小，受保障时间也更长；二是考虑寿险及意外险没那么复杂，既可以稍缓再研究，也可以为重疾险做一些必要补充，确保全面覆盖。二、我们需要知道些什么1.what经常听人说，花了很多钱买重疾险却惨遭拒赔。但我可以肯定，大多数买了重疾险的人连何为“重疾”都不清楚。笼统来说，重疾险并非很多人想的“得了这个病就能赔”这么简单。笼统概况主要分为三大类：1.确诊；2.因治疗某种疾病而接受了某种特定治疗方式；3.某种状态持续了多少天。而这三大类如何定义，也是有明确规定的，没有达到相应条件也是无法赔付的。如“确诊”这一概念，“应由专科医生明确诊断”，而何为“专科医生”，行业里也有明确规范。这里强烈建议在买重疾险之前，把保监会制定的《重大疾病报销的疾病定义使用规范》读透，没弄懂之前就不慌买保险了，否则只会产生“为什么我花了那么多钱却得不到赔付”的错觉。《规范》中，关于重疾险的保障范围，分为必须包括的六大类和可以选择的25种，这6+25种重疾涵盖了发生概率超过95%的疾病种类。可以说，所有的重疾险产品都是保这些高发重疾类型的，各个保险公司额外添加的其它疾病，种和种，差别不大。《规范》详细介绍了符合保障的情况，仔细研究就能看出标准及其严格，如：“脑中风后遗症”导致的神经系统永久性的功能障碍，需“确诊天后”；“冠状动脉搭桥术”需实施“开胸进行的冠状动脉血管旁路移植”的手术……《规范》也详细介绍了“不在保障范围内”的类型，如原位癌、非开胸的介入手术等。那很多人会问了，这些都是到了非常严重的地步才能赔付的，那如果早期就发现治疗，或是只有轻症、中症，我这重疾险岂不是白买了？下文关于“HOW”的问题将详细阐述。2.why弄清我们买重疾险的根本目的，才能有效避开选择产品时的坑，否则只会花了一大笔钱，添加了一堆花里胡哨的功能，却得不到最根本、最有效的保障。先看看重疾险的起源，百度百科上是这样描述的：“重大疾病保险于年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。”开发重疾险的最初目的是缓解经济压力，因而患病后获得支撑家庭正常生活的保额才是购买重疾险最重要的目的。始终秉持这一原则，才能面对各种产品和公司时不会被各种附加条件绕晕，有助于帮助自己思考是否“到期返还”或“含身故”为必需品等。所以购买重疾险，最重要是应是充分考虑患病治疗期间（一般为3-5年）家庭的基本生活开支及其他支出，如房贷等。3.How买哪家？买什么？怎么买？可能看到这里依旧三连灵魂拷问。其实如能牢牢把握各项内容的重要程度，就能选出最符合自身条件的产品。（1）保额：最重要！！！核心！！！再复习一下内容“why”中重疾险的起源。覆盖患病治疗期3-5年个人收入，50万起步。（2）期限：非常重要！！覆盖重疾高发期及家庭责任期，70岁为底限，预算充分保终身。（3）重症：上文已提到“6+25”核心，覆盖种类数量并不重要，如预算充足选择多次赔付。如果是单次赔付，单次赔付的重疾险重疾赔付以后合同责任终止；如果先赔付轻症、中症不影响重疾的保障责任。其中癌症复发率高，癌症多次赔付为重要考虑项。分组赔付指把产品保障的重疾进行分组，第二次赔付的重疾，需要和第一次赔付的重疾不在一个组里，才能获得赔付。因此要特别注意重疾分组是否合理、恶性肿瘤是否单独分组、赔付间隔期长短等。（4）轻、中症：覆盖种类数量不重要，要看是否涵盖高发轻、中症，是否包含豁免责任。《规范》中目前尚无关于轻症的统一规定，各产品在轻、中症设计上也有差异，根据查阅到的相关资料，目前疾病理赔率高发的轻症主要有以下10种：早期恶性肿瘤或恶性病变，轻微脑中风，冠状动脉介入手术（非开胸手术），不典型的急性心肌梗塞，较小面积Ⅲ度烧伤，视力严重受损，主动脉内手术（非开胸手术），心脏瓣膜介入手术（非开胸手术），脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，轻度颅脑手术。（5）是否含身故。不建议捆绑，我比较赞成看到过的一个观点“重疾险保生不保死”，购买重疾险的根本目的是为了患病期间生活有保障。另可单独购买寿险和意外险作为补充，这两项费用均不高。部分产品甚至把寿险强制附加在重疾险中，寿险和重疾保额共享，赔付完重疾后身故仅赔付数万元，若单独购买寿险，小金额保费完全能获得上百万赔付。（6）条件是否宽松。对于身体健康的人影响不大，对于已患病的人可能存在拒保的问题，具体情况要看各公司核保条件。（7）豁免责任轻症/中症豁免是指，一旦首次发生合同中约定的轻症或中症时，被保险人后期未交的所有保费全部豁免。如果是合同约定的重疾，单次赔付的产品就意味着合同结束，后续不需要再交钱。预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇

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